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Se demander combien on touchera à la retraite est une préoccupation majeure pour de nombreux travailleurs. En France, les salariés du secteur privé ne dépendent pas uniquement de la pension de base versée par l’Assurance retraite. Ils bénéficient aussi d’une retraite complémentaire, gérée par le régime Agirc-Arrco. Mais pour une personne ayant perçu le SMIC pendant toute sa carrière, à combien peut réellement s’élever cette pension supplémentaire ? Le montant peut surprendre et reste souvent bien inférieur à ce que beaucoup imaginent.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco repose sur un principe simple : chaque cotisation versée pendant la vie professionnelle permet d’accumuler des points de retraite.
Le fonctionnement se déroule en trois étapes :
– Les cotisations prélevées sur le salaire permettent d’acheter des points chaque année.
– Ces points s’accumulent tout au long de la carrière.
– Au moment du départ à la retraite, le total des points est multiplié par la valeur du point.
Par exemple, en 2023, la valeur du point était d’environ 1,3498 €. Plus un salarié a cotisé et gagné de points, plus sa retraite complémentaire sera élevée.
Aujourd’hui, près de 26 millions de salariés du privé cotisent à ce système. Le régime verse déjà des pensions à plus de 13 millions de retraités.
Bonne nouvelle : la situation financière du dispositif reste solide. Il a enregistré un excédent de plusieurs milliards d’euros ces dernières années. Cette stabilité permet notamment de revaloriser régulièrement la valeur du point, généralement chaque 1er novembre, afin de limiter l’impact de l’inflation.
Cependant, contrairement à certaines idées reçues, la retraite complémentaire ne prévoit pas de montant minimum garanti.
Pour un salarié ayant travaillé toute sa vie au SMIC, la retraite complémentaire reste relativement modeste.
Les estimations indiquent qu’une personne née en 1961, ayant effectué une carrière complète au salaire minimum, pourrait percevoir environ 255 € par mois de retraite complémentaire.
Cette somme s’ajoute bien sûr à la pension de base, mais elle montre que la retraite complémentaire dépend fortement du niveau de rémunération tout au long de la carrière.
Imaginons Marc, qui a travaillé 43 ans dans le commerce avec un salaire proche du SMIC. Pendant sa carrière, ses cotisations lui ont permis d’accumuler plusieurs milliers de points.
Au moment de partir à la retraite :
ses points sont convertis en euros selon la valeur officielle,
sa retraite complémentaire vient compléter sa pension de base.
Résultat : il touche environ 250 à 300 € supplémentaires par mois, selon son nombre exact de points.
Mais attention : le montant peut être plus faible si la carrière comporte :
des périodes de chômage non indemnisé,
du travail à temps partiel,
des années avec des salaires plus bas.
L’âge de départ peut jouer un rôle important dans le montant de la retraite complémentaire.
Même si certains assurés peuvent demander leur retraite avant l’âge plein, cela entraîne généralement une décote, c’est-à-dire une réduction du montant versé.
En revanche, attendre l’âge permettant de bénéficier de tous ses droits garantit le paiement complet de la pension.
Peu de personnes le savent, mais retarder son départ peut également permettre d’obtenir une majoration temporaire :
+10 % si la retraite est repoussée de 2 ans
+20 % après 3 ans
+30 % après 4 ans ou davantage
Pour certains retraités, ce choix peut représenter plusieurs dizaines d’euros supplémentaires chaque mois.
Beaucoup de retraités découvrent parfois des erreurs dans leur relevé de carrière. Une période de travail oubliée ou un employeur mal déclaré peut réduire le nombre de points.
Il est donc recommandé de consulter régulièrement son Relevé de Situation Individuelle (RIS).
Cette vérification permet notamment de :
– s’assurer que toutes les périodes travaillées sont comptabilisées,
– corriger les anomalies avant la retraite,
– estimer plus précisément sa future pension.
Une simulation en ligne peut également aider à anticiper le montant de sa retraite complémentaire.
Non. La retraite complémentaire est un complément à la pension de base, pas une pension principale.
La valeur du point peut être revalorisée chaque année, généralement en novembre, afin de tenir compte de l’inflation.
Oui. Les salariés peuvent effectuer une simulation sur leur compte retraite en ligne, ce qui permet d’obtenir une estimation assez fiable.
La retraite complémentaire Agirc-Arrco joue donc un rôle important dans le revenu des retraités du secteur privé. Toutefois, pour les salariés ayant gagné le SMIC toute leur vie, le montant reste relativement limité. Anticiper sa retraite, vérifier régulièrement ses points et réfléchir à l’âge de départ sont des éléments essentiels pour optimiser sa future pension.
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